A projekt az unió Egészségügyi és Fogyasztóvédelmi Főigazgatósága (DG SANCO) által jóváhagyott terv alapján indult, a cseh partner szervezte. Az összehasonlító elemzéseket a cseh, bolgár, lengyel, német, szlovák, szlovén és magyar pénzügyi szolgáltatások fogyasztóvédelemmel foglalkozó szakértői készítik el. Az e körben kiemelkedő Stiftung Warentest AG (német fogyasztóvédelmi lap és alapítvány) know-how-jának alkalmazásával, a pályázatban résztvevő felek által kiválasztott három termék/szolgáltatás kerül majd – mindegyik ország saját nyelvén – feldolgozásra. Az anyagok táblázatos és kérdőíves, illetve elektronikus formában készülnek, könnyen használható internetes elérhetőséggel, az eredmény pedig, ingyenesen hozzáférhető lesz minimum három hónapig.

A projekt menete

A kiválasztott három pénzügyi termék: a folyószámla, a hitelkártya, és a jelzálog hitelezés. Valamennyi információ lényeges kérdéseket tartalmaz, mint pl. az adott pénzügyi termék megszerzése, használata, a használattal kapcsolatban felmerülő költségek, a felek jogai, kötelezettségei, a termék kiválasztásának szempontjai, mert a választás felelőssége minden esetben az ügyfélé. Az eddigi tapasztalatok alapján az internetes alkalmazás tűnik a legjobban használható összehasonlító eszköznek, beleértve az összehasonlítás során alkalmazott kalkulátort is. A feldolgozáshoz a kérdőíveket a cseh partner véglegesítette, és küldte meg az érintett feleknek fordításra, és az adatokkal való feltöltésre. Mivel a hét partner között vannak olyan országok, amelyek már euróval fizetnek (Németország, Szlovénia, Szlovákia), és egyes termékek több helyen még nem elérhetőek, az egyes országok között jelentős különbségek lehetnek.
Terveink szerint a projekt során öt lakossági bank termékeit hasonlítjuk össze. A bankok kiválasztása olyan szempontok szerint történt, mint pl. a bank nagysága/ismertsége, elismertsége (Pl. a legjobb internet szolgáltatást nyújtó bank), speciális ügyfélkör, vagy a piac új szereplője.

Folyószámla

Az EU bizottságai is egyre inkább bátorítják a banki ügyfeleket a bankváltásra, különösen akkor, amikor a pénzügyi szolgáltatóval az ügyfél nincs megelégedve. A kérdőív arra is rákérdez, hogy az érintett bank/pénzügyi szolgáltató milyen tájékoztatást segítő technikai megoldással rendelkezik (Pl. Bankváltási útmutató) és a bankváltás milyen költségekkel jár, figyelemmel azokra az uniós törekvésekre, hogy a bankváltás ne járjon költségekkel! A kérdőívekben a személyes és papíros alapú bankszámla-ügyintézés mellett egyre nagyobb szerepet kap a telefonos/elektronikus számla ügyintézés lehetősége és költsége.
A kérdések között vannak a számlához kapcsolódó kártyákra, azok használatára, a használat díjára, a jutalék költségeire vonatkozóak is (vásárláskor, pénzfelvételkor, külföldön, külön kezelve az euró zónát és a nem euró zónát, valamint belföldön).
A készpénzhasználat még mindig igen népszerű az ügyfelek körében, ezért a készpénz befizetés és kifizetés költségei is fontosak. A készpénz nélküli átutalás viszont egyre terjed, és az ügyfél által fizetendő költségeknél nem közömbös, hogy az elektronikus úton/vagy telefonon igénybe vett banki szolgáltatás mennyibe kerül.
A hazai bankok termékei között is megjelentek a csoportos beszedési megbízások, ezek elérhetősége, díjtételei, hangsúlyozva és különválasztva a telefonos, valamint elektronikus szolgáltatásokat.
A számla keretének túllépési lehetősége (ha van ilyen) a számlánál és kártyánál is fontos kérdés, ahogy a lehetőséggel együtt járó költségek is, és nem utolsó szempont az ügyfél tájékoztatása arról, hogy milyen mértékű büntető kamattal „díjazza” a számlavezető a késedelmes visszafizetést. A kérdőív arra vonatkozóan is tartalmaz kérdéseket, hogy milyen célokra ajánlanak kamatmentes időszakot a kártyahasználatnál, és mennyi a speciális hiteltúllépés kamata (speciális hiteltúllépéssel hazánkban még nem találkoztunk).
Arra is kiterjednek a kérdések, hogy mennyibe kerül az emlékeztető levél késedelmes visszafizetés esetén, és melyek azok a járulékos szolgáltatások, amelyek az adott számlához kapcsolódnak. (Eddig azt hittük, hogy késedelmes fizetés esetén történő felszólító levél járulékos szolgáltatásnak minősül, azonban az interneten találkoztunk olyan panasszal is, hogy a hitelező munkatársának látogatása 50.000 Ft-ba, a felszólító levél 5.000 Ft-ba került.)

Jelzáloghitel

A termék megnevezése után szerepelnek (mint pl. a szabad felhasználású jelzáloghitel) kérdések arra vonatkozóan, hogy milyen feltételekkel igényelhet az ügyfél az adott banknál jelzáloghitelt, vannak-e speciális korlátozások, melyek azok a feltételek, amelyeket a kérelmezőnek teljesíteni kell, és milyen pénznemben lehet a jelzálogot igényelni. Illetve az is, hogy mekkora a limit, a jelzálog minimális és maximális összege, az ingatlan maximális menekülési értéke.
A jelzálogjog banki biztosítása, annak kötelező, vagy választható jellege, a jelzálog igényléséhez szükséges okmányok, a hitelbírálat költsége, valamint a jelzáloghitel intézésének a költségeinél, a személyesen, telefonon/elektronikusan végzett ügyintézés díjaira kérdeznek rá.
Fontos szempontok a változó és/vagy fix kamat kalkulációja, időtartama, a visszafizetés kérdései, az előtörlesztés, és a visszafizetési terv módosításának költségei, a THM számításai különböző futamidőkre, és különböző összegekre.

 
Hitelkártyák

A hitelkártyára vonatkozó kérdésekre adott válaszokból összehasonlítható, hogy milyen típusú hitelkártyák vannak nálunk, ki igényelhet kártyát, milyen pénznemben lehet kártyát használni, milyen okmányok szükségesek a kártyaigényléshez, mire használható a kártya, az internetes fizetés lehetősége biztosított-e szabványosított formában, és hogyan lehet letiltani. A kártyás fizetések ellenőrzésénél nagy szerepe van a bankszámla kivonatoknak, itt ismét előjön a papíros alapú számlaküldés, a telefonos/elektronikus, valamint pótszámla küldés megkülönböztetése. A kártya biztonsága (chip, mágnescsík, RFID, a kártya használatával együtt járó költségek, a pénzfelvétel díja az ATM használat során, saját ATM-ben és külföldön, a kártyahasználat összegének felső határa ATM esetén. Szerepel a limit túllépés kamata, a késedelmes fizetés kamata, és az is, hogy a kártya használatánál milyen esetben van kamatmentes időszak. Úgy tűnik, hogy Németországban szokás késői fizetés esetén az emlékeztető levél díjtételének felszámítása. További kérdések vonatkoznak a kártya letiltására, újra kibocsátására lopás vagy elvesztés esetén, valamint arra is, hogy milyen kiegészítő szolgáltatások kapcsolódnak az alapkártyához, és ennek milyen költségei vannak.

Hogyan tovább?

A pénzügyi szolgáltatások piacán megjelenő új termékek gomba módra szaporodnak, a feltételek, költségek változnak, és az adatváltozások naprakész nyilvántartása költségekkel jár. Ma még nyitott kérdés, hogy az összehasonlítások frissítését hogyan, miből és milyen személyi állománnyal tudjuk majd megoldani. A partnerországok szakértőinek vannak ugyan ötletei (mint pl. egyetemisták önkéntes munkája az adatfeltöltésnél), de kétséges, hogy az ingyenes munkavégzés a gyakorlatban is megvalósul-e. A projekt jövője, a résztvevő országok, többnyire egységes rendszerű feldolgozása összekapcsolásának, továbbfejlesztésének, angol nyelvű megjelenítésének igen nagy szerepe lehetne a határokon átnyúló fizetéseknél. Így hét ország fogyasztóinak lennének információi arról, hogy a bankszámla, a hitelkártya és jelzáloghitel esetén mire számíthatnak.

Mi változhat 2009-ben a pénzügyi szolgáltatások szabályozásában?

• Részben jogalkotói nyomásra, részben a piaci verseny fokozására minimális havi költségű, alapszolgáltatásokat nyújtó banki alapszámla/fizetési számla jelenik meg.

• A bankváltás megkönnyítését szolgálja a Magyar Bankszövetség ajánlása: a bankváltási útmutató.

• 2009 novemberétől Magyarországon is alkalmazni kell az „egypontos ügyintézést”, amelynek értelmében a bankváltáskor az ügyfélnek csak az általa választott új pénzintézetben kell eljárnia, a régi számlavezetőnél és szolgáltatónál nem

• A hitelkiváltással, előtörlesztéssel kapcsolatban a pénzügyi szolgáltatóknak az általános szerződési feltételeik között fel kell sorolni, hogy milyen esetekben módosíthatják a szerződéseket, a kedvezőtlen változásokról szóló tájékoztatási kötelezettség, a jelenlegi 15 napról 60 napra hosszabbodik. A törlesztő-részlet módosulásáról 40 nappal korábban postai úton kell az ügyfelet tájékoztatni, a hitel előtörlesztési díja pedig a hitelösszeg maximum1%-a lehet.

• Megjelenhet a teljes körű adóslista.

• Tervezik a magáncsőd intézményének bevezetését.

• Az EU-ban már alkalmazott megoldás, néhány bank itthon is bevezette a hitelt felvevő ügyfelek figyelemfelhívó egylapos űrlapon történő tájékoztatását a hitel felvétele előtt.

Dietz Gusztávné dr.
dr. Vasas Éva