A 7 európai uniós ország részvételével készülő, három pénzügyi szolgáltatást összehasonlító projekt részeként ezúttal a bankkártyákkal foglalkozunk. Bemutatjuk a legolcsóbb, ugyanakkor biztonságos bankkártyákat, használatuk jellemzőit, költségeit, és a személyre szóló szolgáltatásokat.

Magyarországon is többféle kártya van fogalomban, nagyrészük bankszámlához, vagy hitelkártyák esetén hitelkerethez kapcsolódik.
Egyre gyakoribb a többfunkciós kártya, amikor fizikailag egyetlen kártya többféle módon működik, például készpénzfelvétel esetén betéti kártyaként, vásárlás esetén hitel-, vagy terhelési kártyaként használható, sőt előre fizetett értéket is tárolhat, ami azt jelenti, hogy elektronikus fizetési funkciója is lehet. Azt, hogy melyik kártya mit tud, milyen funkciókat tartalmaz, a kártyabirtokos ügyfél, és a kártyát kibocsátó bank közötti szerződés határozza meg.

Vizsgáljuk meg az egyes kártyatípusokat!


Használat szerint:

• Betéti kártya (debit kártya): a bankszámlához kapcsolódik. A kártya birtokosa a bankszámláján levő összeg erejéig költhet, vehet fel készpénzt, vásárolhat, töltheti fel mobil telefonját. A bank a műveletek ellenértékével nagyon rövid időn belül, vagy azonnal megterheli a kártyabirtokos számláját.
  

• Hitelkártya (credit kártya): a bank és a kártyabirtokos közötti szerződésben meghatározott mértékű hitelkerethez kötődik, amelyet hitelszámlán tartanak nyilván. A kártyabirtokos csak a maximum hitelkeret erejéig kap kölcsönt a kártyakibocsátótól. A bank általában havonta – a folyószámla elszámolásokhoz hasonlóan – küld számlakivonatot a kártyabirtokosnak. A bank és a kártyabirtokos közötti szerződésben állapodnak meg a felek abban, hogy a tartozás rendezése/ visszafizetése/ részvisszafizetése, milyen ütemben/mértékben történik. A hitelkártyához hosszabb-rövidebb kamatmentes hitelperiódus is járulhat.

• Terhelési kártya (charge kártya): abban különbözik a hitelkártyától, hogy a kártyabirtokos köteles kiegyenlíteni a tartozása teljes összegét egy bizonyos időtartamon belül, viszont a kártyabirtokos költésének nincs felső határa.

• Iker-márkás (co-branded kártya, társ-márkás kártya): a bank és egy másik profitorientált szervezet (szolgáltató, biztosító, kereskedő stb.) által közösen kialakított kártya, amelyhez mindkét partner kedvezményes szolgáltatások igénybevételét ajánlja a kártyabirtokosnak, köztük vásárlási kedvezményeket.
  

• Szponzor (affinity kártya, pártoló kártya): olyan iker-márkás kártya, amelyet egy bank és egy non-profit szervezet (pl. sportegyesület, jótékonysági szervezet) közösen bocsát ki, és a kártya díjának meghatározott százaléka, vagy a lebonyolított forgalom egy része a non-profit szervezethez kerül.

Az adatok tárolásának módja szerint:

• Mágnes-csíkos kártya: a kártyabirtokos és a kártya adatait a kártya hátoldalán elhelyezett mágnes-csík kódolt formában tárolja.
  

• Chipkártya/smartkártya, mikroprocesszoros kártya, integrált áramkörös kártya: a kártyára és a kártyabirtokosra vonatkozó adatokat a kártya előlapjába beépített chip tárolja. Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA, Single Euro Payments Area) országai megállapodtak abban, hogy 2010-ig minden bankkártyát chippel látnak el, annak érdekében, hogy növeljék a kártyahasználat biztonságát. A nemzetközi kártyatársaságok ösztönzésére, valamint a kártyabirtokosok biztonságának növelése érdekében néhány bank már megkezdte a chippel ellátott kártyák kibocsátását. Jóval több adat tárolható az ilyen típusú kártyán, és egyéb funkciók is telepíthetőek rá, ezek egyike lehet például bonusz-pontok gyűjtése.
  

• Hibrid kártya: előlapján chip, hátlapján pedig mágnes-csík található, aminek az a célja, hogy a kártyabirtokos mindkét környezetben tudja használni a kártyát.

Alapszabály, hogy a kártyakibocsátó csak az ügyfél kérelmére, és annak rendelkezésére adhat ki bankkártyát. Kivételt képez a lejárt kártya cseréje, és az, ha több bank, a folyószámla-szerződéssel egyidejűleg, a számlacsomag részeként, ingyenesen, és automatikusan ad bankkártyát is. Egy bankszámlához több kártya is kapcsolódhat, valamennyi kártyakibocsátó – kérésre – társkártyát is ad, általában a családtagok részre.

A kártyabirtokosnak jó tudni, hogy:

• A kibocsátó egyoldalúan is módosíthatja a szerződés feltételeit, amennyiben ezt a jogát a szerződésben kikötötte, azonban kötelessége erről értesíteni a kártyabirtokost.

• A kártyabirtokosra vonatkozó szigorú kötelezettség, hogy a kártya elvesztését, ellopását, és azt is, ha a bankszámláján jogosulatlan kártyaműveletekről szerez tudomást, haladéktalanul jelentenie kell a kártyát kibocsátó banknak. Jogszabály írja elő, hogy a bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett kárt, legfeljebb 15 millió forint erejéig a kibocsátó viseli, de mentesül a felelősség alól, ha bizonyítja, hogy a kár a kártyabirtokos szándékosan, vagy súlyos gondatlansággal okozott szerződésszegése folytán következett be. A bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett kárt legfeljebb 45 ezer forint erejéig viseli a kártyabirtokos, kivéve, ha szándékos, vagy súlyosan gondatlan magatartása miatt következett be. Még ezzel sem tartozik, ha az elektronikus fizetési eszközt annak fizikai jelenléte, vagy elektronikus azonosítása nélkül használták.

• A kártyabirtokos és a kártyát kibocsátó bank közötti jogvita esetén a banknak kell bizonyítania, hogy a kártyaművelet lebonyolításakor nem fordult elő technikai-műszaki hiba, vagy egyéb ok, és azt is, hogy a műveletet pontosan, azonosítható módon rögzítették és könyvelték.

• A kártyabirtokos a kártyájával adott megbízást nem vonhatja vissza, ha bármilyen vitája támad a kereskedővel, vagy szolgáltatóval, ezt a problémát közvetlenül a szolgáltatóval, vagy kereskedővel kell rendeznie.

• A kereskedőket nem kötelezi jogszabály a bankkártyák elfogadására. A kereskedő a bankkal kötött szerződéssel vállalja a kártya elfogadását.

• Külföldi készpénzfelvétel esetén a hazai feltételektől eltérő díjakkal kell számolni. Amíg Magyarország nem csatlakozik az euró-övezethez, addig nem kötelező a külföldi ATM használati díjakat, és a hazai díjakat azonos szintre hozni.

A bankkártyák összehasonlító táblázata megtekinthető itt!

Nem lehet eleget beszélni a PIN-KÓD (a kártyabirtokos személyi azonosító kódja) titkosságáról, és annak megváltoztatási lehetőségéről. Igen, ez utóbbit meg lehet tenni, a legtöbb bank biztosíthatja ezt a lehetőséget, és ennek módját a szerződésben; sőt arra is figyelmeztetik az ügyfelet, hogy – lehetőleg – ne a születési évét válassza kódként.

Írásunk kereteit meghaladja azon díjak és költségek megnevezése, amelyeket a bank felszámíthat (jóval több, mint két tucat) a kártya használatával kapcsolatban, sőt – tájékoztatás mellett – egyoldalúan is módosíthat, ha ezt a jogát a szerződésben kikötötte. Nem fogyasztóbarát a tájékoztatás, mert a bankok honlapján, vagy bankfiókban történő közzététel nem minden esetben felel meg a fogyasztó tájékoztatási igényeinek.
Fontos kérdés a kártyabirtokosok szempontjából a kamatmentes hitelperiódus hossza, amely a vásárlás vagy könyvelés napjával kezdődik és a számlakivonatban jelzett tartozás rendezéséig tart. Ha a bankkártyát áruvásárlási hitellel történő vásárlásra, vagy pénzfelvételre használták, nincs kamatmentes hitelperiódus!

Tudta?

Hogy a kártyakibocsátó bank köteles gondoskodni arról, hogy a kártyabirtokos legkésőbb a szerződés aláírásakor megismerje az elektronikus fizetési eszköz használatának, őrzésének (biztonságban tartásának), valamint az ezekkel kapcsolatos felelősség szabályaira vonatkozó szerződési feltételeket. A szerződés feltételeit közérthetően, jól áttekinthető formában írásba kell foglalni.
Ha a bank a szerződés egyoldalú módosításának jogát a szerződésben kikötötte, és módosításra irányuló ajánlatáról az ügyfelet értesítette, a módosítás a szerződésben, vagy az ajánlatban meghatározott időtartam elteltével – amely az ügyfél számára kedvezőtlen változás esetén nem lehet rövidebb az ajánlat kézhezvételétől számított 30 napnál – hatályba lép. Utóbbi alól kivétel, ha az ügyfél – az említett felmondási idő alatt – a szerződést felmondja. Az ügyféltől a felmondásra tekintettel kamat, díj, költség, vagy kártérítés nem követelhető. A felmondási idő lejártáig a szerződés az eredeti feltételekkel érvényes.

Dietz Gusztávné dr.
dr. Vasas Éva